Страхование инвестиций в микрофинансовые организации

Страхование вкладов в мфо какие страховые компании Бесплатная юридическая консультация: Страхование рисков – это естественный инструмент для защиты жизни, здоровья.

Страхование вкладов в мфо какие страховые компании


Бесплатная юридическая консультация:

Страхование рисков – это естественный инструмент для защиты жизни, здоровья и инвестиций. Не секрет, что все банковские организации входят в систему ОСВ, согласно которой при банкротстве (ликвидации) организации каждый вкладчик вправе рассчитывать на сумму до 700.000 рублей.

Оглавление:

Разумеется, микрофинансовые организации такой защиты лишены, поэтому организаторы МФО предлагают вкладчикам такой инструмент, как страхование инвестиций.

Сугубо логический анализ демонстрирует, что страховым организациям крайне рискованно принимать на себя риски по возмещению убытков вкладчикам при дефолте МФО. Ни одна организация не страхует вклады, а только предпринимательские риски (ответственность руководства предприятия), что оговорено ст.933 ГК РФ. Это сложный договор, который, как правило, разрабатывается индивидуально под конкретную компанию.

Рискнём также озвучить официальную позицию ОАО “Альфастрахование” после судебной тяжбы о выплате денег в пользу вкладчиков МФО: “Организация не страхует займы, которые физ.лица выдают коммерческим предприятиям”.

Таким образом, страхование вкладов в МФО – это сугубо коммерческий ход, подмена понятий, так как директора делегировали страховщикам сугубо свою ответственность. Но в этом и кроется идея микрофинансирования: при высоких рисках есть шанс получить большую прибыль. Более уравновешенным людям следует поискать традиционные методы инвестиций: депозиты, недвижимость, ресурсы, земля


Бесплатная юридическая консультация:

Инвестиции в микрофинансовые организации — оправданы ли высокорисковые вложения

Каждый человек, обладающий свободными деньгами ищет методы их приумножить. Инвестиции в МФО (микрофинансовые организации) подходят вкладчикам, цель которых не сохранение денежного капитала, а получение дохода. Для минимизации рисков, связанных с размещением средств, нужно полностью разобраться в особенностях таких вложений.

Суть: что такое инвестиции в микрофинансовые организации

Выдача микрозаймов — деятельность организаций, которые кредитуют население на небольшие суммы (обычно от 5 дотыс. рублей) под 2-3,5% в день. Займы краткосрочные, срок возврата от 5 до 30 дней.

Такое кредитование весьма высокодоходно для микрокредитной ниши и востребовано среди заемщиков. Чтобы обеспечить себе возможность иметь средства для выдачи клиентам, МФО предлагают услуги инвестирования в микрозаймы.

Средняя доходность инвестиций от 15% до 30% годовых, вложить деньги в МФО можно на срок (в среднем) от 3 месяцев и до 2 лет.

Центральным Банком регулируется только деятельность организаций, внесенных в реестр микрофинансовых компаний и имеющих соответствующий статус. Иные юридические лица не имеют прав заниматься микрокредитованием, а значит и инвестициями в них.


Бесплатная юридическая консультация:

Банковский вклад или инвестирование в МФО

Сравнение инвестирования в микрофинансовые организации и в банки показывает следующие различия:

  1. Доходность. Банковские депозиты принимаются под 6-8% годовых, инвестиции в МФО могут принести до 25%.
  2. Налогообложение. Отчислять средства с процентной прибыли от вкладов нужно лишь при размещении под 13,5% и выше (актуальная ставка рефинансирования +5%). Доход от инвестиций в микрозаймы всегда уменьшается на 13% налога.
  3. Порог входа. Открыть банковский вклад можно и на 1 тыс. рублей.

Страхование вкладов в МФО

Чтобы начать сотрудничество с МФО в качестве инвестора потребуется не менее 1,5 млн рублей (такое ограничение для инвестиций обозначено в 12-й статье закона № 151-ФЗ).

  • Уровень риска. В банке-участнике системы страхования гарантировано защищена любая сумма в пределах 1400 тыс. рублей. Инвестиционные операции микрокредитных организаций государством не застрахованы.
  • Досрочное расторжение. Банки редко дают возможность получить проценты при закрытии вклада до его срока. МФО при прекращении договора до оговоренной даты предлагают доход, пропорциональный периоду использования средств вкладчика.
  • Микрозаймовая организация может прописать в договоре с инвестором, что при досрочном расторжении проценты не уплачиваются. Перед тем, как инвестировать, нужно обязательно уточнить этот момент.

    Риски инвестирования в МФО

    Основная опасность вложения денег в микрокредиты таится в возможности потери капитала.

    Деятельность МФО связана с высоким риском невозврата выданных заемщикам средств — деньги может взять практические любой желающий, даже безработный с плохой кредитной историей.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Высокая доля просроченных кредитов, которая особенно возрастает в кризисные периоды, может привести к банкротству микрозаймовой компании. Для инвестора прекращение существования МФО означает судебное разбирательство, которое не дает гарантии возврата денежных средств.

    Минимизировать риск потери денег предлагают страховые компании, цена услуги в среднем 2% от суммы инвестирования в микрозаймы. Но и с подобными договорами нужно быть бдительным и внимательно посмотреть, какие именно события признаются страховыми.

    Как выбрать компанию для инвестиций в микрозаймы

    С учетом того, что процедуры инвестирования в микрофинансовые организации не застрахованы, к выбору компании необходимо подходить ответственно. Чтобы снизить риск «плохих» вложений, следует:

    1. Узнать о микрокредитной компании как можно больше информации, включая данные об учредителях. Особое внимание следует обратить на длительность работы, величину капитала, количество филиалов и перспективы развития
    2. Проверить наличие компании в реестре микрозаймовых организаций.
    3. Разузнать, оценивалась ли она в авторитетных агентствах, если да — ознакомиться с присвоенным рейтингом.
    4. Изучить отзывы клиентов и публикации в СМИ. Важно заострить внимание не только на том, что пишут инвесторы, но и учесть мнение заемщиков и сотрудников.
    5. Обязательно ознакомиться с условиями договора об инвестициях. Чаще всего шаблон есть на сайте, при отсутствии можно попросить прислать образец на почту.

    Некоторые компании предлагают клиентам инвестировать в микрофинансовые организации, а в договоре указывают иные данные. Так, например, МФК «ИнкассоЭксперт» предлагает инвестиции от 100 тыс. рублей под ставку до 28% годовых. При этом по факту договор предлагается заключить с потребительским кооперативом «ИнкассоФинанс».

    Топ-5 МФО для инвестиций

    Приняв решение о денежном вложении, обратите отдельное внимание на следующие компании:

    1. MoneyMan — предлагается получить от инвестиций до 17% годовых, имеет рейтинг A+ и является участником саморегулируемой компании «МиР»;
    2. Домашние деньги — в зависимости от срока и периодичности выплаты процентов вложить деньги в МФО можно под ставку до 22%;
    3. ЗаймиПросто — максимальная ставка при размещении на 3 года составляет 21%, присутствует страховка от «РосМед»;
    4. БыстроДеньги — ставка до 16% годовых, с рейтингом ruBBB+, входит в Топ-5 по размеру портфеля;
    5. Центр Займов — деятельность компании началась в 2011 году, в зависимости от суммы можно получить от инвестиций до 23-25% годовых.

    Подведение итогов

    Инвестировать в МФО выгодно — доходность выше депозитной, больше чем в 3 раза. Чтобы получить ожидаемую отдачу и не потерять вложенные деньги, важно понимать вероятность риска и выбирать надежные микрокредитные организации.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Не рекомендуется останавливаться на предложениях, доходность которых существенно выше среднерыночной — желание привлечь «дорогие» инвестиции может говорить о плохом финансовом состоянии выбранной организации.

    Тематическое видео интервью со специалистом Евгением Бернштамом:

    Вклады в МикроФинансовых компаниях — сравните условия инвестирования в Салехарде

    Ниже представлен список компаний, принимающих вклады в июне 2018 года. Здесь представлены организации, активно выдающие кредиты населению, то есть средства инвесторов действительно используются для выдачи займов.

    Вклады в рублях

    Вклады в долларах

    Вклады в евро

    Вложения в МФО или банки: основные отличия

    • Минимальная сумма инвестиций. Банк принимает любую сумму для вклада. При обращении в МФО физические лица должны вложить не меньше (полутора миллионов) рублей.
    • Нет обязательного страхования вложенных денежных средств. Банковские депозиты страхуются государством через Агентство страхования вкладов (АСВ), здесь инвестиции могут быть этого лишены (при банкротстве возврат средств не предусмотрен).

    Страхование рисков при вложении денежных средств в МФО

    Но некоторые микрофинансовые организации работают со страховщиками и защищают деньги вкладчиков.

  • Высокая доходность вклада в МФО. Депозит в микрофинансовой компании имеет высокий процент годовых и будет гораздо выгоднее нежели в банке, процентная ставка здесь превысит банковскую в среднем на 10%. Это весомый плюс в пользу инвестиций в МФО.
  • Инвестирование в микрофинансовые организации в 2018 году становится актуальным. Важно, чтобы компания была зарегистрирована в государственном реестре, поэтому рекомендуем:

    1. Изучить топ-рейтинг МФО с предложениями инвестирования в Москве, Санкт-Петербурге, Казани и других городах.
    2. Прочесть отзывы клиентов о плюсах и минусах компании, опыте и выгоде вложения средств.
    3. Выбрать подходящую программу и сделать заявку онлайн или при личной встрече с менеджером.

    Инвестировать деньги – значит сделать вклад в финансовой компании. Вариантов размещения инвестиций много, самый известный – банковский депозит. А теперь и микрофинансовые организации предлагают гражданам не только кредитование, но и вложение средств, и получение высокой процентной ставки на вклад.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Источник: http://berolux.ru/%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%B2%D0%BA%D0%BB%D0%B0%D0%B4%D0%BE%D0%B2-%D0%B2-%D0%BC%D1%84%D0%BE-%D0%BA%D0%B0%D0%BA%D0%B8%D0%B5-%D1%81%D1%82%D1%80/

    Предлагают ли страхование вкладов в микрофинансовых организациях?

    Помимо услуг кредитования микрофинасовые организации предлагают для своих клиентов услуги инвестирования. Вкладывание в МФО гораздо выгоднее с точки зрения предлагаемых процентов. Например, если в банке вам предложат в среднем 15-16% годовых, то в МФО можно получить прибыль до 33% в год.

    Особенности услуги

    Вложения в такую организацию называется займом микрофинансовой организации. Официально такой заем нельзя считать вкладом. Им является только инвестирование в банк.

    Для вкладов существуют свои определенные условия. Одним из самых существенных отличий между депозитом и займом будет страховка инвестированных денег. В России для вкладов существует система страхования, регулируемая на уровне законодательства. Подробнее о страховании депозитов государством читайте в этой статье.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Согласно этой системе государство гарантирует возврат средств в случае банкротства банка. В банках в обязательном порядке страхуются вложения на сумму до 1,4 миллиона рублей. При этом не все депозиты попадают под эту программу, исключениями являются:

    • инвестиционные, ПАММ-счета,
    • ОМС счета (металлические),
    • вклады, открытые в иностранных филиалах и организациях,
    • сберегательные сертификаты.

    В случае МФО страхование вложенных средств является добровольным, а не обязательным. Большинство компаний, которые заинтересованы в привлечении клиентов для инвестирования, предлагают своим займодателям оформление полиса добровольного страхования.

    Существуют страховые компании, которые занимаются обслуживанием подобных заемов. Рейтинг страховых компаний России вы найдете по этой ссылке.

    Кто оплачивает?

    Договор страхования будет учитывать всю сумму инвестирования, а в качестве страхового случая будет выступать банкротство микрофинансовой компании. Оплата дополнительной страховки производится самим инвестором. Обычно страховщики берут сумму 1,5-2% от суммы инвестирования.

    Большинство микрофинансовых организаций рекомендует страховать свои инвестиции. Так как процентная ставка гораздо выше чем в банке, то даже с вычетом оплаты страхового полиса и налогов, прибыль все равно будет больше, чем с депозита в банке. Актуальные процентные ставки по банковским вкладам рассматриваем в этой статье.

    Бесплатная юридическая консультация:

    При составлении договора добровольного страхования некоторые финансовые компании идут на хитрость. Они могут указать в качестве страхового случая банкротство кредитной организации. Но МФО не является кредитной организацией, поэтому такой договор будет не действительным. В пункте о наступлении страхового случая должно быть указано банкротство микрофинансовой организации.

    Единственным нюансом заема будет являться сумма подобного заема. МФО принимают в качестве займа суммы, превышающие 1,5 миллиона рублей. Нужно учитывать это, если у вас возникло желание инвестировать в подобную компанию. О том, куда еще лучше вложить деньги в этом году, вы узнаете из этого обзора .

    Какие можно сделать выводы?

    Если вы вкладываете свои денежные средства в банковскую организацию, то ваши накопления в размере до 1,4 миллиона рублей будут надежно защищены. Подавляющее большинство банков сотрудничают с АСВ, состоят в системе страхования вкладов, самостоятельно оплачивают взносы в специальные государственные фонды, и не требуют за это ничего со своих клиентов.

    В том случае, если у банка отзовут лицензию, вы гарантированно сможете получить свои сбережения обратно. Гарантом выступает само государство и учреждение поз названием АСВ. Деньги начнут выплачивать уже через 2 недели со дня потери лицензии.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    В том случае, когда вы делаете вклад в МФО — это не открытие депозита, это инвестирование, а оно государственному страхованию не подлежит. Вы можете самостоятельно запросить в микрофинансовой организации такую дополнительную услугу, как страхование вашей инвестиции, при этом оплачивать вы её также будете самостоятельно.

    Если МФО разорится, закроется, обанкротится, то это будет считаться наступлением страхового случая. Все вопросы по получению возмещения вам нужно будет задавать конкретно тому страховщику, у которого вы купите полис. Сроки и максимальные суммы выплат также назначаются индивидуально.

    Источник: http://kreditorpro.ru/est-li-strahovanie-vkladov-v-mikrofinansovyh-organizatsiyah/

    Страхование инвестиций в микрофинансовые организации

    Если банк является участником системы страхования вкладов, то в случае, например, отзыва лицензии у кредитного учреждения вкладчики могут рассчитывать на возврат своих сбережений в размере до 1,4 млн рублей. Микрофинансовые организации, которые также привлекают инвестиции частных лиц, под эту систему не попадают, однако они нашли выход. Некоторые участники рынка осуществляют страхование инвестиций в сторонних компаниях, предоставляя таким образом гражданам дополнительную степень защиты.

    На сайте компании GreenMoney сообщается, что риски инвесторов застрахованы в компании «Опора», которая работает на рынке уже более 20 лет, имеет уставной капитал в размере 1,1 млрд рублей.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    С этой же компанией сотрудничает «Городская Сберкасса», гарантируя клиентам возврат средств благодаря страхованию рисков. На сайте микрофинансовой организации отмечается, что страховым случаем является факт банкротства страхователя в результате убытков, понесенных из-за нарушения контрагентами своих обязательств.

    Компания «Кредит 911» страхует ответственность должностных лиц МФО перед инвесторами на сумму до 80 млн рублей в компании «АльфаСтрахование». В компании «Опора» застрахованы деньги, привлеченные от инвесторов.

    Сервис «Займи Просто» также не прошел мимо компании «Опора», обещая инвесторам, что вся их сумма в 100% размере застрахована в страховой компании.

    На сайте столь популярной у микрофинансовых организаций страховой компании «Опора» сообщается, что рейтинг, присвоенный Национальным Рейтинговым Агентством, находится на уровне «BBB», что означает достаточную степень финансовой устойчивости.

    Хотя страхование инвестиций преподносится участниками рынками, как дополнительное преимущество и гарантия надежности, некоторые эксперты считают, что в данном инструменте нет смысла. Дело в том, что инвестиции в МФО рассчитаны в основном на квалифицированных инвесторов, которые, как правило, внимательно изучают финансовое состояние компании и могут сразу оценить все риски.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    В любом случае при выборе МФО гражданам нужно обратить внимание на самые различные моменты, включая рейтинги надежности, информационный фон вокруг компании, финансовую отчетность, этапы развития компании, достижения.

    Источник: http://vkladrf.ru/articles/investitsii/strakhovanie-investitsij-v-mfo

    Страхование займов и вкладов в микрофинансовые организации

    Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших сумм «до зарплаты» под солидные проценты, которые начисляются ежедневно. Статистика свидетельствует, что средний показатель по займу составляет 7 тысяч рублей на срок 7-10 дней. Это как раз тот период, за который насущная финансовая проблема решается, а переплата еще приемлема для кошелька клиента. С МФО сотрудничают и инвесторы, которых интересует получение прибыли на фоне инфляционных процессов в государстве. Из-за юридических тонкостей финансовые вливания от инвесторов в МФО нельзя считать вкладами, поэтому инвестиции называют займами.

    Инвестирование в МФО

    Депозитные вклады в МФО запрещены законом, однако спрос на такой продукт достаточно высок, поскольку микрофинансовые организации предлагают более выгодные условия. Если клиент, оформляя банковский депозит, может рассчитывать максимум на 22% годовых, то в МФО предлагают до 33%. В период кризиса отдельные МФО предлагали до 40%, что являлось для инвесторов привлекательной возможностью не только сохранить средства от инфляции, но и получить реальную прибыль.

    На 2018 год процентная ставка в МФО с репутацией надежного партнера достигает 28% (проценты зависят от величины вклада, периодичности выплат). Возможность вкладывать средства в МФО есть и у физических, и у юридических лиц. Для первых существует ограничение — сумма займа должна быть не менее 1,5 миллионов рублей при оформлении одного договора. Для компаний, индивидуальных предпринимателей таких правил нет, инвестировать можно любую сумму. Что касается налогообложения, то для физических лиц ставка составит 13%, а для юридических — 6%.

    С 2017 г. микрофинансовые организации получили новое название — микрофинансовые компании (МФК), что не изменило сути их деятельности. Полномочия компаний при этом расширились. Появилась возможность заключать кредитный договор с физическим лицом на 1 миллион рублей, с компаниями, индивидуальными предпринимателями — на 3 миллиона. Также разрешено выдавать займы в режиме онлайн, выпускать облигации. Контролирующим органом по-прежнему выступает Центробанк, а защиту вкладов предлагают страховые компании.

    Особенности страховой услуги

    Инвестиции в микрофинансовые организации сопровождаются существенным риском невозврата, поскольку государственная система страхования вкладов в этом случае не работает. Финансовые компании стремятся к сотрудничеству с Агентством по страхованию вкладов, однако корпорация не готова рассчитать и взять на себя риски по возврату средств инвесторам. Гарантом возврата выступают страховые компании, которые активно предлагают вкладчикам страхование займов. В рамках программ частного добровольного страхования микрофинансовые организации предлагают займодателям оформить страховой полис. Стоимость страховки, как правило, зависит от вклада (от 1,5% до 2,5% от суммы). Оформление и страховые премии оплачивает инвестор.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Е. Ждановский, гендиректор МФК Zaimo.ru, отмечает, что процентная ставка для клиентов, которые решили застраховать свои вложения, понижается на 1,5-2%.

    Ограничений по сумме инвестиций, которые могут быть застрахованными, нет. Однако страховщик может отказать страхователю, если финансовая организация не прошла проверку (есть нарушения в учредительной документации, показатели работы не удовлетворяют страховщика и др.). Страхование вклада является полностью инициативой сторон (вкладчика и финансовой компании), отсутствие страховки не препятствует инвестированию и не накладывает никаких ограничений.

    Как происходит страхование от риска невозврата?

    Инвесторы, оформляя займ, страхуют средства от невозврата. Для этого обращаются в страховую компанию, с которой сотрудничает финансовая организация. Выбрать страховщика самостоятельно не получится, поскольку закон № 151 от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и МФО» в статье 13 предусматривает, что страховая компания выбирается на основании решения управленцев финансовой организации. Как правило, на портале МФК указана страховая, сотрудничающая с компанией. Безоговорочно доверять этой информации не стоит. М. Урчуков, глава страховой компании «Держава», констатирует, что данные о сотрудничестве со страховщиком могут быть недостоверными, поэтому подобные утверждения нуждаются в проверке. Условия страховки обсуждаются сторонами индивидуально и касаются:

    • Величины страховой премии;
    • Процентов по займу, в зависимости от страхования;
    • Суммы компенсации при наступлении страхового случая.

    В договоре страхования прописывается условие, что возврату подлежит лишь фактическая сумма вклада (без штрафов, пеней, процентов и др.), хотя при договоренности сторон данное правило может меняться. Объектом страхования считаются имущественные (финансовые) интересы вкладчика (заимодавца), которые не нарушают законов РФ. Выгодоприобретателем по страховым выплатам может быть только страхователь, договор предусматривает выплаты в национальной валюте. Страховой случай наступает, если финансовая организация признана несостоятельной или обанкротившейся в судебном порядке. Как следствие, страхователь обращается в страховую компанию, которая покрывает убыток в размере займа или процентов, если это отдельно оговорено в договоре страхования.

    Можно ли застраховать заемщиков?

    Продукты страхования могут заинтересовать не только инвесторов МФК, но и клиентов, которые берут займы. В 2017 г. некоторые микрофинансовые компании предлагали заемщикам застраховать себя от последствий, связанных с невозможностью выплаты займа по причине несчастного случая, болезни. Д. Руденко, глава СК «Абсолют страхование», анонсировал выпуск полисов по страхованию от несчастного случая для заемщиков МФК. Страховщик принимает на себя обязательства по покрытию задолженности перед МФК, если заемщик не в состоянии выплатить сумму займа из-за несчастного случая.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Эксперты сомневаются в целесообразности страхования, поскольку основными клиентами компаний являются граждане, у которых финансовые возможности максимально ограничены. Расходы на страхование могут увеличить процентную ставку по займу. С.Садов, глава сервиса «Робот Займер», уверен, что людям, которые берут в долг, чтобы продержаться до зарплаты, страховка не интересна. Некоторые МФК все же развивают услугу страхования заемщиков, предлагая существенные бонусы страхователям. Например, МФК «Честное слово» планируют предоставлять микрозаймы под 0,85% в день, если клиент обращается во второй раз и оформляет страховку. Стандартная ставка — 1,7% ежедневно.

    Заключение

    Страхование вкладчиков и клиентов микрофинансовых компаний остается добровольным, при этом страховую компанию выбирает управление МФК. Существуют разные мнения экспертов о развитии продуктов страхования, связанных с МФК, но наиболее выгодным считается продвижение услуги по страхованию инвестиций.

    Источник: http://insur-portal.ru/banks/strahovanie-zaymov-i-vkladov-v-mfo

    Страхование вкладов МФО. Какие страховые компании участвуют?

    Микрофинансовые организации не входят в систему страхования вкладов, а значит на вклады в МФО государственные гарантии возврата не распространяются. Но не все так плохо. На выручку микрофинансистам быстро пришли страховые компании, предложив такую услугу, как страхование вкладов МФО.

    Напомним, что согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО не имеют права привлекать денежные средства физлиц. Но здесь есть исключения, благодаря которым вложения в МФО все же стали возможны. В частности, указывается, что ограничение не распространяется на лиц, которые дают в долг МФО сумму более 1,5 млн рублей.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Фактически, речь идет об инвестициях. По мнению экспертов, барьер в 1,5 млн рублей установили не случайно, а чтобы защитить неквалифицированных инвесторов от рискованных вложений.

    Впрочем, благодаря страховым компаниям инвестиции в МФО могут стать менее рискованными. Правда, доходность от этого немного страдает. Например, при инвестициях размером в 1,5 млн рублей сроком на 1 год в компанию «Финотдел» ставка составляет 19% годовых, однако если выбрать опцию «Страхование 100% суммы инвестиций» предлагаемая компанией ставка уже уменьшается до 17% годовых.

    На сайте компании «Мигомденьги» сообщается, что все вклады застрахованы в страховой компании. Страхование вкладов, считают в компании, это не только гарантия возврата, но и спокойствие и уверенность вкладчиков. Все расходы, связанные со страхованием, компания берет на себя.

    По данным, размещенным на сайте «Мигомденьги», все вклады страхуются в СК «Держава». Страховщик берет за свои услуги 2% от страховой суммы, причем эти траты несет не клиент, а микрофинансовая организация.

    В компании «Займи Просто» сообщают, что весь объем инвестиций страхуется в страховой компании «Финрос». Данный страховщик, как отмечают в МФО, работает на рынке уже более 20 лет.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Вложения в МФО сегодня, по большей части, остаются уделом компетентных инвесторов, которые умеют взвешивать все плюсы и минусы, умеют правильно оценивать риски и давать отчет своим действиям. Здесь можно в режиме онлайн проверить уровень вашей финансовой грамотности. Определите, как легко вы ориентируетесь в условиях российской действительности.

    Источник: http://www.kubdeneg.ru/strahovanie-vkladov-mfo/

    Страхование инвестиций в МФО

    Например, я хочу вложил некоторую сумму денег в МФО типа «Домашние деньги», «Быстроденьги» или другую с высоким уровнем надёжности. Но всё-таки инвестиции лучше застраховать и купить полис у страховой компании.

    Собственно вопрос состоит в следующем: какие страховые компании занимаются «страхованием ответственности микрофинансовых организаций за неисполнение обязательств по договорам займа перед вкладчиками»?

    Подобной темы на форуме не нашёл. Что можете сказать по этому вопросу?

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    На текущий момент в реальности страховок, которые защищали бы инвестора, нет.

    Какие только страховки МФО не выдают за «гарантии инвесторам»: и страхование ответственности директора, и страхование компании от неплатежей заемщиков, повлекших банкротство компании, и даже страхование от банкротства банка, через который проходят платежи (это при том, что компания обслуживается в топовом госбанке).

    dazzler пишет: На текущий момент в реальности страховок, которые защищали бы инвестора, нет.

    Какие только страховки МФО не выдают за «гарантии инвесторам»: и страхование ответственности директора, и страхование компании от неплатежей заемщиков, повлекших банкротство компании, и даже страхование от банкротства банка, через который проходят платежи (это при том, что компания обслуживается в топовом госбанке).

    добрый день! Вы совершенно правы. Этим занимаются Росмед, ОПОРА, МПОВС. Росмед мелкая компания с капиталом в 160 млн и компания которая работает после развалившейся Державы. Опора крупнее гораздо, равно как МПОВС (правда они не компания а некое некоммерческое объединение). Во всех даных вариантах страховка будет стоить несколько процентов, НО страхуют риск банкротства самой МФО, риск банкротства кредитной организации обслуживающей МФО или КПК, ну или страхуют риск профессиональной деятельности менеджмента. Если ознакомиться внимательно с правилами, убедитесь что это полная профанация страхования рисков которые Вас интересуют. Покажите мне хоть один случай когда они выплатили страховку по данным видам рисков! Рад бы ошибиться но боюсь что вряд ли. Крупные компании вроде ДД, БД или например нашего КПК Нацкредит не работают с данным видом страхования потому что инвесторы ознакомившись внимательно с правилами не хотят платить за данные риски, равно как и мы их продавать)) Ранее работая в ДД Директором по корпоративным финансам я даже проводил тендер среди страховых компаний РФ (разумеется только федерального уровня компании) и ни одна не изъявила желания взять такие риски на перестрахование или страховать самостоятельно. Вот как-то так. Правда мы сейчас ведем переговоры с крупной мировой компанией, имеющей рейтинг S&P на уровне А+, притом что они уже подтвердили нам свою готовность взять на перестрахование 50 процентов риска по КПК Нацкредит. Партнеры со стороны России готовы разбить оставшуюся долю между другими перестраховщиками ( в том числе и международными компаниями). Если найдем понимание по всем аспектам — правила, цена и т.п. то будем пожалуй единственными в РФ чьи риски они согласны будут страховать. Считаю, что уже тот факт что компания мирового уровня подтвердила свое согласие страховать наши финриски перед кредиторами много заслуживает!

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Источник: http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=97&TID=315414&MID=

    Страхование рисков при вложении денежных средств в МФО

    Сегодня, когда у банков нередко отзывают лицензии, а проценты по вкладам в банках не особенно высоки, многие задумываются об альтернативных способах сохранения и умножения своих капиталов. Один из вариантов — инвестировать в МФО. При этом у граждан, доверяющих свои деньги МФО, есть вопросы: какие компании имеют право работать на этом рынке, какова минимальная сумма вложений, возможно ли страхование инвестиций? Если кратко — вкладывать можно, но осторожно!

    — Центробанк максимально снизил риски преднамеренного банкротства МФО (учредители и руководители финкомпаний, которые «засветились» в банкротствах не будут согласованы регулятором, к рынку допущены только устойчивые игроки с капиталом не менее 70 млн рублей). Но непреднамеренное банкротство все же возможно. Поэтому инвесторам стоит взвесить все «за» и «против» при размещении средств в МФО. Нужно помнить, что вкладами такие инвестиции не считаются. Даже есть запрет на использование этого слова «вклады» при обозначении программ сбережения в МФО. Только банки имеют право так обозначать свои предложения. Вложения от частных лиц и предпринимателей в МФО не попадают под систему страхования АСВ. То есть государство не вернет деньги, если компания разорится по какой-то причине.

    Но в то же время инвестирование в МФО вполне законно, это не в коем случае не пирамида. И говорить о том, что этот рынок неконтролируется государством и несет глобальные риски для инвесторов нельзя. Микрофинансисты также находятся под надзором ЦБ, как и банки. МФО должны подавать отчетность, раскрывая объем привлеченных средств, существует норматив текущей ликвидности, требования к достаточности капитала. То есть кто попало на рынке не может осуществлять деятельность. Физлица и ИП могут вкладывать в МФК (микрофинансовую компанию). Это особый статус, который присваивается после оценки компании Банком России. Юридические лица могут разместить средства в МФК и МКК (микрокредитыне компании).

    ЦБ, кстати, может исключить МФО любого статуса из реестра за грубые нарушения. В таком случае компания прекращает выдавать займы, при этом обязана вернуть инвестиции своим клиентам. Самое привлекательное в сберегательных программах МФО — ставки. Проценты при таких инвестициях можно получить гораздо выше банковских. У разных компаний они разнятся, в том числе в зависимости от условия программ инвестирования — но это могут быть и 25% годовых. Но разместить в МФО физлица могут не любую сумму, а не менее 1,5 миллиона рублей.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    То есть законодательно от участия в инвестировании в МФО, не защищенного системой АСВ отсекаются люди, у которых на руках небольшие суммы, часто накопленные за всю трудовую жизнь. Таким образом государство стремится защитить непрофессиональных инвесторов. По юридическим лицам нет ограничений, они могут внести любую сумму, считается, что предприниматели финансово грамотные и сами способны о себе побеспокоиться.

    Финансовые консультанты напоминают, что размещение средств под проценты, по сути, всегда несет в себе риски. Они рекомендуют не вкладывать ВСЕ средства в МФО, по возможности реструктуризировать свой «портфель», «раскидав» деньги по разным корзинам. Впрочем, это актуально при любых вложениях. Иногда МФО говорят о добровольном страховании инвестиций. Но это лишь имиджевая составляющая предложения. Звучит красиво, но при реальном банкротстве вряд ли сработает. Страховщик не потянет выплаты. Поэтому, если МФК предлагает застраховать клиента за свой счет — то можно согласиться. А если платить должен сам клиент, то лучше не переплачивать попусту.

    В нашей таблице собраны предложения от легально работающих на рынке МФК, у которых есть номер в реестре Банка России.

    Источник: http://microcredit-rf.ru/straxovanie-riskov-pri-vlozenii-deneg-v-mfo.html

    Страхование инвестиций в МФО: кому доверить деньги?

    Обзор МФО и страховых компаний

    Целесообразность инвестирования в МФО и общая информация об инвестировании рассматривались в этой статье. Zaim.com подробно изучил страхование инвестиций (вкладов) в МФО.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Из 11 МФК, привлекающих инвестиции, страховые договоры заключили три, все со страховой компанией «Опора». Кроме них, МФК Эврика согласовывает договор со страховой компанией «РОСМЕД». Об этом по телефону сообщили в Эврике и подтвердили в РОСМЕДе.

    Страхование инвестиций в МФО как эффект плацебо

    Финансово грамотное население перед тем, как положить деньги на банковский депозит, поинтересуется, входит ли этот банк в систему страхования вкладов. Это очевидное преимущество привлекает в банк больше вкладчиков и дает гарантии населению. Рынок микрофинансирования не обзавелся аналогом государственного страхования инвестиций, но компенсирует это: во-первых, ставками выше банковских; во-вторых, самостоятельным заключением договоров со страховыми компаниями.

    Как видно из таблицы, представленной ниже, повысить привлекательность населения и застраховать привлеченные деньги готовы треть микрофинансовых компаний. Почему крупнейшие государственные и частные банки России состоят в системе страхования вкладов, а лидеры среди МФО – Домашние деньги и ОТП Финанс – не обзавелись страховкой? Этому есть несколько причин.

    Страхование страхованию рознь. Для обывателя страхование МФО внушает доверие и позволяет не волноваться о сохранности денег. Между тем гражданский кодекс содержит 23 вида страхования, часть из которых делится на десятки подвидов. Внимательное прочтение договора страхования позволит ответить на вопросы о том, что именно покроет страховка и в каком случае.

    В договоре обязательно указывается страховой случай, в договорах с СК «Опора» – это банкротство МФО. В российской действительности, от момента прекращения выплаты инвестиций до признания МФО банкротом, пройдет от нескольких месяцев до года и больше. Следующий момент – это срочность договора страхования. Инвестору стоит поинтересоваться, на какой срок заключен договор со страховщиком, возможно, что он истекает раньше, чем договор займа с МФК, что равнозначно отсутствию страховки вообще. Третий момент – сумма страхового возмещения. Если страховка покрывает 200 млн, а портфель инвестиций у МФК 2 млрд, то денег хватит не всем. К тому же получателем страховки в договоре значится МФО, а не инвестор.

    • Номер п/п
      • Название МФК
      • Город регистрации
      • Привлекают инвестиции от населения
      • Страховщик
    • 1
      • АЭБ Партнер
      • Якутск
    • 2
      • Севен Секондс Пэй
      • Москва
    • 3
      • ОТП Финанс
      • Москва
    • 4
      • Займер
      • Новосибирск
      • +
    • 5
      • Турбозайм
      • Москва
    • 6
      • Международный Центр Кредитования
      • Москва
    • 7
      • Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области
      • Саратов
    • 8
      • Белгородский областной фонд поддержки малого и среднего предпринимательства
      • Белгород
    • 9
      • Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства
      • Ростов-на-Дону
    • 10
      • Надежный инвестор
      • Ростов-на-Дону
      • +
    • 11
      • Кредитех Рус
      • Москва
      • +
    • 12
      • Рево Технологии
      • Москва
      • +
    • 13
      • Мани Мен
      • Москва
      • +
    • 14
      • Столичный залоговый дом (CarMoney)
      • Москва
      • +
    • 15
      • Домашние деньги
      • Москва
      • +
    • 16
      • Быстроденьги
      • Москва
      • +
    • 17
      • Городская сберкасса
      • Москва
      • +
      • Акционерное общество «Страховая Компания Опора»
    • 18
      • Кредит 911
      • Москва
      • +
      • Акционерное общество «Страховая Компания Опора»
    • 19
      • Мани Фанни
      • Москва
      • +
      • Акционерное общество «Страховая Компания Опора»
    • 20
      • Эврика (входит в группу Русмикрофинанс)
      • Москва
      • +
      • Акционерное общество «Акционерная страховая компания «РОСМЕД» (на 19.04.2017 договор еще не подписан)
    Оценка страховой компании

    Те МФК, которые не предлагают страхование инвестиций, не будут возражать, если инвестор застрахует их самостоятельно. Кроме Опоры, инвестиции в МФО страхуют далеко не все.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Выбор страховщика пока ограничивается страховой компанией «Опора».

    По телефону представители МФК сетуют на нежелание крупных участников страхового рынка сотрудничать с микрофинансами. А мелкие страховщики не устраивают самих МФО, по подсчетам экспертов в случае банкротства, активов страховых компаний второго эшелона не хватит на выплату страхового возмещения.

    Это же подтвердил начальник Управления андеррайтинга предпринимательских и финансовых рисков Страховой компании «Согласие» Виталий Ус: «Лидеры отрасли не готовы за относительно небольшой объем страховой премии предоставлять для МФО страховую защиту, так как понимают свои риски. Но и в этой ситуации выход может быть найден, так как страховщику может быть интересно сотрудничество с МФО. Но в определенной конструкции, по которой МФО готова отдать страховщику на страхование риски невозврата займов со стороны заемщиков по всему портфелю займов, по всем выдачам (т. е. страховать свой предпринимательский риск, связанный с невозвратом займов заемщиками), а страховщик, со своей стороны, готов будет принять на себя риски инвесторов, связанные с невозвратом инвестированных денег со стороны МФО».

    В такой схеме взаимодействия, по словам спикера, могут быть рассмотрены определенные, объективные причины невозврата займов, равно как и основания, по которым МФО может быть неспособна исполнить свои обязательства перед инвесторами. Естественно, для страховщика важным является анализ работы МФО, применяемого ею риск-менеджмента, методологии и практики работы с должниками, общий уровень ведения бизнеса в МФО, управления убытками, уровня убыточности по выданным займам и т. д.

    По словам МФК Carmoney, в России не зарегистрированы случаи выплаты страховщиками денежных средств инвесторам при банкротстве МФО.

    Проблемы есть не только у МФО со страховыми компаниями. Страховщики тоже не испытывают тяги к сектору микрофинансов. Страховые агенты, активно предлагающие поставить прививку от клеща или застраховать квартиру от пожара, почему-то не звонят в МФО с предложением услуг. Аналитики в страховании считают этот бизнес рисковым и не готовы к сотрудничеству. Недавнее повышение требований к деятельности МФК, установленное законом, способно повысить доверие к бизнесу и со временем выйти на рынок крупным игрокам. До того момента инвесторам лучше полагаться на надежность МФК, чем на наличие страховки.

    Источник: http://zaim.com/poleznye-sovety/investitsii/strakhovanie-investitsiy-v-mfo-komu-doverit-dengi/

    Нужно ли страхование инвестиций в МФО?

    генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер»

    Эффективный механизм защиты вложенных средств – одно из принципиальных отличий банковских вкладов от инвестиций в МФО. Могут ли МФО создать аналогичный механизм и увеличить свою привлекательность для инвесторов?

    Пенсии вызывают вопросы

    Отзывы лицензий, санация банков и выплаты вкладчикам из средств АСВ стали привычной составляющей финансовых новостей. Можно по-разному оценивать политику ЦБ, однако необходимо констатировать – за последние годы механизмы защиты средств вкладчиков в санируемых банках выдержали проверку практикой. Вкладчики стали воспринимать возможность отзыва лицензии у банка как риск потерять доход по вкладу, а не всю вложенную сумму.

    Кто гарантирует?

    Структура защиты интересов вкладчиков банков создавалась на законодательном уровне. Сектор МФО сегодня не является системно-значимым, поэтому рассчитывать на прямую поддержку государства в этом деле не приходится. Зарубежный опыт предлагает два основных сценария негосударственных механизмов защиты инвестиций, но их реализация в России сопряжена с определенными сложностями.

    Первый — собственно, страхование. Привлечение страховых компаний для реального, а не рекламного, страхования инвестиций сталкивается с рядом проблем. Страховщики закладывают в тарифы максимальные риски, так как не умеют объективно оценивать рентабельность МФО. В результате цена страховки может заметно снизить доходность. Существует и недоверие инвесторов к страхованию в целом. В наиболее массовых видах страхования есть прецеденты судебных тяжб с целью затягивания выплат, инвесторы опасаются подобных ситуаций. Кроме того, остается открытым вопрос платежеспособности самой страховой компании.

    Другой сценарий — самостоятельное создание резервного фонда. Такие механизмы широко используют финтех-компании, привлекающие средства частных инвесторов. Определенный процент от поступивших инвестиций аккумулируется на специальных счетах, расходование средств с которых возможно только на выплаты инвесторам. Это защищает средства резервного фонда от ошибок и недобросовестных действий менеджмента. Но в России на данный момент нет правовых норм, позволяющих МФО самостоятельно создавать подобные фонды.

    Спрос и предложение

    Сейчас основным источником ликвидности для МФО являются средства учредителей. Если взглянуть на статистику ЦБ, объемы привлеченных внешних инвестиций в первом квартале 2016 составили 14,5 млрд.руб., в первом квартале 2017 года 16,5 млрд. руб. – рост за год всего на 13,8%. При этом профильные активы МФО за тот же период выросли на 39,7%. Очевидно, что существует нереализованный резерв в привлечении внешних инвестиций.

    Создание системы гарантий способно сгладить конкурентный дисбаланс между банковскими вкладами и инвестициями в МФО. Для формирования качественного и защищенного инвестиционного продукта требуется квалифицированная оценка рисков и грамотное управление страховыми фондами. Большую роль в этом могут сыграть СРО МФО. У СРО есть возможность создания фондов, которые будут формироваться из отчислений участников системы.

    Знание рынка и доступ к текущей отчетности МФО позволят резервному фонду СРО объективно оценить риски конкретной компании. Участие в подобных страховых фондах безусловно должно быть добровольным, в то же время оно станет значительным конкурентным преимуществом. Можно предполагать, что наибольший интерес такая возможность вызовет у крупных МФК, которые имеют право привлекать средства частных инвесторов.

    Цена вопроса

    Прагматики могут справедливо заметить – улучшение инвестиционного климата – это здорово, но кто заплатит? Маржинальность МФО постепенно снижается, и страховые отчисления в виде определенного процента от привлеченных компанией средств могут стать серьезной статьей расходов.

    Однако, вместо привлечения дополнительных средств можно изменить структуру регуляторной нагрузки. Сейчас МФО готовятся к выполнению требований, внесенных последними поправками в Указание Банка России от 28 июня 2016 г. № 4054-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам». Они призваны разрешить ситуацию с безнадежными долгами и улучшить качество кредитных портфелей МФО. Но вместе с тем увеличение обязательных резервов потребует от МФО наращивания объемов собственного капитала. Для этого многие компании будут привлекать значительные заемные средства, либо завышать номинальные показатели чистой прибыли. Такая практика неизбежно скажется на значениях ROE и снизит привлекательность рынка МФО для институциональных инвесторов.

    Представим, что резервный фонд СРО будет работать на тех же принципах, что и банковский фонд обязательного резервирования(ФОР). МФО под контролем ЦБ на возвратной основе будут размещать там определенный процент средств, поступивших от инвесторов. Разумеется, речь идет о средствах инвесторов — не учредителей. При этом нормативы обязательного резервирования на возможные потери по займам для участников работы фонда должны быть пропорционально снижены.

    Если размер отчислений в фонд будет сопоставим с отчислениями в ФОР, то затраты МФО возрастут незначительно, так как снижаются объемы необходимых заемных средств и расходы на их обслуживание. Руководство резервного фонда СРО будет иметь возможность контролировать работу компаний — участников фонда, что положительно скажется на качестве кредитных портфелей. Средства фонда безусловно не смогут покрыть обязательства МФО по выплате процентов на привлеченные инвестиции, но предоставление гарантий даже с определенными ограничениями в пределах основной суммы, значительно повысит привлекательность МФО для инвесторов.

    В то же время фонд сможет вести собственную инвестиционную политику, максимально консервативную. Дополнительные доходы не только увеличат суммы потенциальных страховых выплат, но и повысят качество работы СРО в целом. Сейчас перед СРО стоят масштабные задачи контроля за соблюдением базовых стандартов. Появление страхового фонда позволит СРО стать не только контролером, но и активным участником работы по повышению качества услуг МФО. Фонд сможет оперативно кредитовать компании в случаях массового изъятия средств инвесторами, упростит вопросы взыскания непогашенных долгов в ситуации, когда МФО исключена из реестра, в частности передачу данных в БКИ.

    На сегодняшний день рынок легальных МФО, внесенных в реестр ЦБ, не сталкивался с масштабными потерями средств инвесторов. Похожие случаи возникали только у «серых» компаний, прикрывающихся названием МФО. Однако, сфера деятельности и объемы кредитных портфелей МФО растут. Растет и цена ошибки, по мере того как ужесточается регулирование рынка. Необходимо предупредить саму возможность появления ситуации, когда проблемы отдельной компании вызовут цепную реакцию и подорвут доверие к молодому, растущему рынку МФО. Создание механизмов страхования инвестиций — один из способов достичь этого.

    Источник: http://www.finversia.ru/publication/experts/nuzhno-li-strakhovanie-investitsii-v-mfo-32825

    Различия между страхованием вкладов и займов микрофинансовым организациям

    На данный момент всё больше микрофинансовых организаций (МФО) предлагают физическим лицам свои инвестиционные продукты. Такие вложения в МФО официально называются займами микрофинансовым организациям. Годовая процентная ставка по ним колеблется от 17% до 33% годовых. Для сравнения, максимальная годовая ставка по банковским вкладам составляет 22%.

    Различаются вклады в банках и займы микрофинансовым организациям не только по налогообложению, но и касательно страхования рисков.

    Начиная с 2004 года в России работает система страхования вкладов (ССВ). Суть такого страхования заключается в том, что при наступлении страхового случая частным лицам, а также индивидуальным предпринимателям гарантируется государством возврат вложенных средств. Вклады в банках застрахованы на 1,4 млн руб. Страховым случаем выступает прекращение деятельности банка при отзыве лицензии и банкротстве. Возврат вкладов осуществляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

    Страховка в МФО

    Займы в МФО не имеют государственного страхования. Но большинство успешных МФО, которые заинтересованы в привлечении инвестиций для дальнейшего продвижения бизнеса, являются участниками программ страхования ответственности микрофинансовых организаций за неисполнение обязательств по договорам займа перед вкладчиками. Это так называемое частное добровольное страхование и страховым случаем здесь выступает банкротство МФО.

    Стоимость полиса страхования колеблется от 1,5% до 2,3% от суммы займа и оплачивается займодателем. Такое страхование не является обязательным и осуществляется по желанию займодателя. То есть, в договоре о предоставлении займа микрофинансовой организации, организация и заимодавец договариваются в индивидуальном порядке о страховании ответственности.

    Так, генеральный директор микрофинансовой компании Zaimo.ru Евгений Ждановских сообщает, что годовая процентная ставка по займам от физических лиц обговаривается в индивидуальном порядке. Он обращает внимание, что процентная ставка по таким предложениям в ряде случаев может доходить до 32-33% процентов годовых, в зависимости от суммы и срока займа, минус 1,5-2%, если клиент решил застраховать заем. «Мы рекомендуем своим клиентам заключить страховой полис, поскольку участвуем в программе страхования ответственности микрофинансовых организаций за неисполнение обязательств по договорам займа перед вкладчиками», – считает он.

    Обратите внимание

    В программах страхования ответственности микрофинансовых организаций за неисполнение обязательств по договорам займа перед вкладчиками есть один очень важный пункт, на который нужно обращать внимание. В страховом полисе должно быть указано, что страховым случаем выступает банкротство микрофинансовой организации. Если под страховым случаем имеется в виду банкротство кредитной организации, то такой полис не является действительным для страхования займов в микрофинансовой организации, так как МФО не являются кредитными организациями. Серьёзные микрофинансовые компании не нацелены на подобный обман, так как им нужны инвестиции для успешного продвижения бизнеса.

    Источник: http://www.sravni.ru/novost/2015/1/28/razlichija-mezhdu-strakhovaniem-vkladov-i-zajmov-mikrofinansovym-organizacijam/

    This article was written by admin

    ×
    Юридическая консультация онлайн