Срочное страхование жизни

Пожизненное и срочное страхование жизни. Бесплатная юридическая консультация: При жизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т. е. не.

Пожизненное и срочное страхование жизни.


Бесплатная юридическая консультация:

При жизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т. е. не устанавливается срок действия договора страхования Поэтому страховая сумма будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты.

Оглавление:

При срочном страховании устанавливается срок действия договора страхования, и если в течение этого срока смерть застрахованного не наступила, то страховая компания выплаты не производит.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65–70 лет Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержаться вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на страхование риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной и временной нетрудоспособности, а также госпитализации за последние 3–5 лет и т. п. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату, начиная с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования, страховая организация в течение первых лет действия договора страхования может вводить определенные ограничения, например: в течение первого года страховая сумма может быть выплачена только в том случае, если смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания; если же причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

Страховая сумма согласовывается между страхователем и страховой компанией в процессе заключения договора страхования. Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья жизненных привычек (курение, употребления алкоголя, занятие спортом и т. п.), а также периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80–85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет – наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие – при 10-летнем периоде расчетов.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора; если он дожил до окончания срока страхования, никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигаетлетнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Как и при жизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.


Бесплатная юридическая консультация:

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного.

Существует несколько видов договоров срочного страхования на случай смерти.

1. Страхование с неизменной страховой суммой.

2. Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой.

3. Страхование с постоянно убывающей страховой суммой.


Бесплатная юридическая консультация:

4. Страхование с правом продления договора.

Страховщик несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате:

· умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;

· преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного;

· самоубийства или попытки самоубийства:


Бесплатная юридическая консультация:

· совершения застрахованным противоправных действий, поступков;

· алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;

· передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством, и т. п.

В случае смерти застрахованного лица в период действия договора страхования страховщик выплачивает страховую сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю, в том случае, если он не назначен, страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица.

В случае если застрахованное лицо доживает до окончания срока действия договора временного страхования жизни на случай смерти, страховая сумма не выплачивается никому.


Бесплатная юридическая консультация:

Если в период действия договора страхования жизни умер страхователь, не являющийся застрахованным лицом, и уплата страховых взносов прекращена, застрахованному выплачивается сумма уплаченных страхователем взносов за вычетом доли, приходящейся на покрытие расходов страховщика по проведению данного вида страхования.

Источник: http://mylektsii.ru/8-6399.html

95. Срочное страхование жизни

95. Срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни предполагает, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю застрахованного страховую сумму, установленную договором страхования, при наступлении смерти застрахованного.

Размер и периодичность премии устанавливаются по соглашению сторон, например, равными суммами ежемесячно на протяжении года. Выбор способа оплаты должен быть определен при заключении договора страхования.


Бесплатная юридическая консультация:

Договор страхования заключается сроком на один год и содержит условие, позволяющее продлевать его действие. Поскольку застрахованный уже на год состарился и состояние его здоровья могло измениться в худшую сторону, страховщик оставляет за собой право пересмотреть отдельные положения договора страхования и перезаключить его на следующий год на других условиях, если страхователь и застрахованный на это согласятся.

Полисы срочного страхования жизни делятся на пять подвидов.

1. Срочное страхование с постоянной премией – самая простая и самая дешевая форма страхования жизни. При уплате периодических, постоянных и низких страховых

премий в течение всего срока действия договора страхования компания выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного.

2. Конвертируемое срочное страхование – новая страховая премия будет исчисляться на основе тарифов пожизненного или смешанного страхования.


Бесплатная юридическая консультация:

3. Срочное страхование с убывающей страховой суммой – ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии остаются постоянными, но период их уплаты короче срока договора.

4. Срочное страхование с возрастающей страховой суммой – премии увеличиваются в соответствии с ростом страхового покрытия.

5. Страхование семейного дохода – при наступлении страхового случая смерти застрахованного выгодоприобретателю, указанному в договоре, выплачивается не единовременная твердо установленная сумма, а рента, которая замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильцем.

Источник: http://econ.wikireading.ru/42867

СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

Сайт о страховании и управлении рисками

Основные условия договора срочного страхования жизни на случай смерти

Наиболее простой вид страхования жизни, включает несколько вариантов. Срочное страхование жизни предполагает, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю застрахованного, страховую сумму, установленную договором страхования, при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые премии.

Бесплатная юридическая консультация:

Размер и периодичность премии устанавливаются по соглашению сторон – например, равными суммами ежемесячно на протяжении года. Выбор способа оплаты должен быть определен при заключении договора страхования.

Обычно договор страхования заключается сроком на один год и содержит условие, позволяющее продлевать его действие. Поскольку застрахованный уже на год состарился и состояние его здоровья могло измениться в худшую сторону, страховщик оставляет за собой право пересмотреть отдельные положения договора страхования и перезаключить его на следующий год на других условиях, если страхователь и застрахованный на это согласятся.

Тарифы

В первую очередь пересмотр повлияет на размер страхового тарифа. Как правило, страховщик предлагает страхователю таблицу тарифов, составленных для нескольких категорий застрахованных (мужчины, женщины, курящие, некурящие, инвалиды, лица с хроническими заболеваниями, другие), которые сформированы на базе страховой статистики.

Чем выше вероятность смерти для той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Как правило, договор на следующий год заключается по более высокому тарифу, а его размер определеяется после предварительного медицинского обследования потенциального застрахованного. Практически, заключается просто новый договор срочного страхования жизни.


Бесплатная юридическая консультация:

Иначе обстоит дело, если договор срочного страхования жизни заключался с правом его возобновления страхователем (назовем его договором срочного страхования с правом возобновления). Это право страхователя, и пока возраст застрахованного не превысил предельный (устанавливается в договоре, обычно не выше 65 или 70 лет, после этого страховщик будет ежегодно заключать договоры без права возобновления), страхователь имеет право продлевать договор на указанное первоначально количество лет (этот срок называется «периодом возобновления»), а страховщик не имеет права отказаться от продления договора.

Договор срочного страхования жизни с правом возобновления содержит положение о гарантийном периоде, на протяжении которого страховщик обязан перезаключить договор на следующий год по тарифам, согласованным в первоначальном договоре. Обычно гарантийный период устанавливается на срок более пяти лет.

По истечении гарантийного периода страховщик устанавливает тариф для каждой возрастной группы (для мужчин и женщин отдельно) и обязуется, что на следующие годы договор может быть перезаключен по тарифам, не превосходящим максимальные для каждой возрастной группы.

Размеры максимальных тарифов для возрастных групп страховщик может пересматривать в одностороннем порядке, но если они указаны в договоре – они и действуют. Но и после гарантийного периода страховщик может предоставить страхователю право заключить договор на следующий период (а не только на год), если состояние здоровья застрахованного соответствует указанным в договоре требованиям.

Период возобновления может составлять 1 год, 5, 10 лет, но по окончании периода страхователь может без обследования продлить договор на следующий период.


Бесплатная юридическая консультация:

Часто страховщики предлагают иной порядок уплаты страховой премии: страхование оплачивается одинаковыми ежегодными премиями, например, на пять, десять или двадцать лет, и пересматривается по истечении этого периода на следующие пять (десять) лет.

Обычно по договору с правом возобновления (скажем, на 5 или 10 лет) плата за первый год страхования ниже, чем по срочному договору на год. Но, чем дольше от даты заключения договора, тем дороже может обходиться страхование на год по договору с правом возобновления.

Поэтому с течением времени разница в стоимости страхования на один год обычно растет: если для застрахованного в возрасте 40 лет страхование на год без права возобновления будет стоить, скажем, 100 рублей, то за такое же страхование (т.е. на ту же страховую сумму) по договору срочного страхования жизни с правом возобновления (заключенному в отношении застрахованного в возрасте 36 лет) надо будет уже заплатить 120 – 140 рублей; в возрасте 60 лет и старше разница страховых премий по договору с правом возобновления и без права возобновления может вырасти в 2 раза и более.

Некоторые страховщики позволяют застрахованному пройти обследование и как-бы начать договор страхования заново: тогда для последующих лет стоимость страхования будет дешевле. По запросу страхователя страховщик разрешает пройти застрахованному обследование на соответствие требованиям к состоянию здоровья, и, если результаты будут положительными, можно перезаключать договор на основе низких тарифов (назовем это «правом перезаключить возобновляемый договор срочного страхования»).

Эта практика редко применяется страховщиками, поскольку лишает смысла договор срочного страхования с правом возобновления: если предоставить возможность перезаключить договор на начальных условиях желающему, страховщику придется сузить круг потенциальных страхователей, лица с повышенным риском не смогут заключить договоры с правом возобновления на 5 – 10 лет.


Бесплатная юридическая консультация:

Следует признать, что это разумно: ежегодное перезаключение договоров с правом возобновления молодыми и здоровыми страхователями (а именно для них такой соблазн сильнее всего) не позволит создать достаточный страховой фонд для выплаты возмещения остальным страхователям. Так что страховщик часто специально ограничивает страхователя в выборе, чтобы страхованием могли воспользоваться все категории населения.

В случае расторжения договора страхования уплаченная премия по срочному страхованию жизни не возмещается полностью. Поскольку срок действия страховой защиты должен быть оплачен страхователем, даже если страховой случай не наступил. Страховщик нес обязательства по договору и имеет право на часть страховой премии. Если страхователь застраховал свою жизнь на год, уплатил полную премию в январе, расторг договор в конце июня, то он получит половину премию, а вторая уйдет в оплату услуг страховщика; а если по договору страхователь платит премию частями ежеквартально, да еще по истечении периода страхования (т.е. по окончании квартала), то ему ничего не вернут, когда бы он ни расторг договор.

Дополнительные возможности срочного страхования жизни

С целью придания большей привлекательности этому виду страхования страховщик может предложить «участвовать в прибыли». Это предложение означает, что страховщик выплачивает держателям полиса периодические бонусы (денежные суммы), которые не фиксированы заранее, а зависят от результатов работы страховщика за год.

Могут быть предложены разные возможности использования бонуса за год. С согласия страховщика можно направить бонус на уменьшение страховых премий в будущие периоды, можно оставить бонус страховщику в целях инвестирования, т.е. увеличить бонусы за следующие годы, а можно направить бонус на увеличение страховой суммы по договору страхования без соответствующего увеличения страховых премий. Часто договоры срочного страхования определяют, что именно это произойдет, если страхователь не распорядится бонусом иначе.


Бесплатная юридическая консультация:

Конечно же, выплачиваемый бонус был заранее включен страховщиком в стоимость страхования и оплачен страхователем. Дело в том, что страховщик не всегда может точно рассчитать размер страховой премии и закладывает в расчет его некоторое завышение по сравнению с прогнозными значениями. Если год оказывается успешным, переплата премии возвращается страхователю.

Во многих странах бонусы, выплачиваемые страхователям, не входят в сумму дохода для исчисления подоходного налога, они рассматриваются как возврат средств страхователю. В России страхователь-гражданин должен включить полученные бонусы в совокупный годовой доход и заплатить подоходный налог.

Кроме бонусов по итогам года, страховщик может предложить и другие привлекательные возможности срочного страхования жизни; так, часто оно дополняется страхованием на случай потери трудоспособности. Если страхователь по какой-либо причине теряет трудоспособность, т.е. возможность самостоятельного заработка, страховщик освобождает его от необходимости уплачивать страховые премии, при этом страхование сохраняется в полном объеме до окончания срока действия договора срочного страхования жизни.

Однако, пока страхователь не возобновит уплату регулярных премий, ему скорее всего не разрешат конвертировать полис: такое положение очень редко содержится в договоре срочного страхования жизни. А если и разрешат, то премии по пожизненному страхованию придется платить, даже несмотря на нетрудоспособность.

Недостатки и достоинства, практическая полезность


Бесплатная юридическая консультация:

Простое срочное страхование жизни лишено одной привлекательной черты: полис такого страхования не имеет выкупной стоимости. Это значит, что он не может быть обменен на деньги, т.е. выкуплен страховщиком на протяжении его действия. Накопления по этому виду страхования не происходит. Любое страхование, полис которого имеет выкупную стоимость, обходится в 5 – 7 раз дороже.

Но, с другой стороны, этот недостаток можно использовать себе на пользу, ведь по видам страхования с накопительной составляющей выкупная стоимость полиса приближается к сумме уплаченных страховых премий по истечении нескольких лет, а не сразу, и поэтому, прервав такое страхование до этого момента, страхователь может много потерять.

Поэтому отсутствие накопительной составляющей у договора срочного страхования жизни хорошо тем, что договор можно всегда прервать без ощутимых потерь.

Еще одной отрицательной стороной срочного страхования жизни является постоянное увеличение страховой премии: перезаключение договора на следующий срок никогда не может произойти по меньшему тарифу (т.е. в каждый последующий период возобновления средняя премия за период должна быть выше, чем средняя премия за предыдущий период).

Это понятно: поскольку накопительная составляющая такого вида страхования (т.е. бонус) незначительна, а с каждым годом застрахованный становится все старше и вероятность его смерти увеличивается, то и страхование дорожает. Со временем наступает день, когда договор простого срочного страхования жизни становится выгодно конвертировать в договор пожизненного страхования, т.е. перезаключить договор уже на новых условиях, добавив накопительную составляющую.


Бесплатная юридическая консультация:

При заключении договора срочного страхования жизни важно обратить внимание на условия его конвертации в договор пожизненного страхования: требуется ли для этого дополнительная плата, зависит ли она от возраста, не предусматривается ли каких-нибудь ограничений в договоре пожизненного страхования специально для тех, кто заключил его путем конвертации полиса срочного страхования (обычно таким клиентам страховщик в первые несколько лет не предоставляет возможности задерживать уплату премий при потере застрахованным трудоспособности; такая возможность появляется через 2-3 года).

Конвертация полиса срочного страхования в полис пожизненного страхования осуществляется автоматически, т.е. без промежуточного медицинского обследования.

Есть два способа конвертации полиса срочного страхования в полис пожизненного страхования: в первом случае необходимо доплатить некоторую сумму и впоследствии уплачивать минимальные премии, соответствующие возрасту; во втором случае не требуется дополнительная плата при конвертации, но ежегодные премии будут существенно выше, чем те, которые уплачивают страхователи такого же возраста, раньше заключившие договор пожизненного страхования. Целесообразность конвертации полиса станет понятнее, когда будут рассмотрены особенности пожизненного страхования.

Варианты срочного страхования жизни

Самым распространенным вариантом полиса срочного страхования жизни является страхование с убывающей страховой суммой. Срочное страхование может быть гарантией возврата займа (кредита) в случае смерти заемщика. Для того, чтобы это произошло, застрахованный должен назначить выгодоприобретателем лицо, предоставившее ему заем (займодавца), и застраховать свою жизнь на сумму займа. Убывание страховой суммы будет соответствовать постепенному погашению долга: чем меньше застрахованный должен, тем меньше и страховая сумма.


Бесплатная юридическая консультация:

Есть и противоположный вариант – полис с увеличивающейся страховой суммой. Страховая сумма растет пропорционально какому-либо индексу, характеризующему стоимость жизни (индекс минимальной заработной платы, минимальной пенсии, стоимости потребительской корзины, средней заработной платы и т.п.). Рост страховой суммы сопровождается увеличением регулярных премий и не требует дополнительного медицинского обследования застрахованного.

Иногда страховщик, чтобы как-то выделиться на рынке срочного страхования жизни, предлагает новинку: срочное страхование жизни с возвратом уплаченных премий. А именно, при наступлении страхового случая – смерти застрахованного – страховщик уплачивает выгодоприобретателям не только страховое обеспечение, но и возвращает уплаченные премии. Несложно догадаться, что это не что иное, как срочное страхование жизни с увеличивающейся страховой суммой. Ежегодный прирост страховой суммы соответствует величине премии, уплаченной за этот год.

Также существует другой вариант такого страхования: условие договора о выплате страхового обеспечения может содержать возможность предоставления срочного страхования жизни на сроклет второму супругу (т.е. в случае смерти мужа – жене, и наоборот). Понятно, что это не что иное, как обязательство лица, заключающего первичный договор страхования, соответствующим образом распорядиться страховым обеспечением, если выгодоприобретателем назначена супруга (супруг). Таким образом, страхование для другого члена семьи покупается заранее.

Источник: http://www.askins.ru/index.php/life/36-srok

Что такое срочное страхование жизни

Эта статья рассказывает о контрактах страхования жизни на срок (term insurance, или же просто term). Подобные полисы являются эффективным средством защиты от риска, и обеспечивают финансовую безопасность семьи.


Бесплатная юридическая консультация:

1. Основные характеристики страхования жизни на срок

Временные планы страхования защищают человека от смерти на определенный срок. Этот срок может составлять от 1 года до 30 лет. Однако срок этот всегда конечен.

Также для подобных полисов страховщики устанавливают предел возраста, когда контракт должен быть завершен. Для многих российских компаний этот предел составляет 70 лет. Если человек старше — он не может иметь полис срочного страхования.

Если вы ищете решение по страхованию жизни — прочтите мою статью «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России»

Страхование жизни на срок только защищает человека от смерти в период действия контракта. Денежной стоимости эти полисы не накапливают.

Пример. Человек в возрасте 40 лет открыл полис срочного страхования на 30 лет. Если он уйдет из жизни по любой причине до своего семидесятилетия, то страховщик выплатит бенефициарам указанное в полисе страховое возмещение.


Бесплатная юридическая консультация:

Если же человек счастливо доживет до своего 70-летия, то договор будет прекращен. При этом никаких выплат человек не получит. Подобные контракты не накапливает денежную стоимость. Предназначение срочного страхования жизни – только лишь защита от смерти.

Итак, страхование жизни на срок имеет следующие основные характеристики:

  • Защита жизни человека только на определенный — и всегда конечный срок;
  • Ограничен максимальный возраст клиента;
  • Выплата делается только при смерти застрахованного в период действия полиса.

2. Типы полисов страхования жизни на срок

2.1 Одногодичный срочный (One Year Term, 1EY)

Это – простейший контракт, который заключается сроком на один год. Человек вносит страховую премию, и пользуется страховой защитой год. При его уходе из жизни по любой причине в ближайший год выгодоприобретателю выплачивается пособие по смерти.

Если человек благополучно доживает до окончания полиса – договор завершается. Чтобы и далее оставаться под защитой — человеку необходимо открыть новый договор.

Полис страхования жизни на один год


Бесплатная юридическая консультация:

2.2 Одногодичный возобновляемый срочный (Yearly Renewable Term, YRT)

Данный контракт очень похож на предыдущий. Этот полис также открывается всего на один год, однако позволяет владельцу ежегодно возобновлять полис без прохождения медобследования, и без перезаключения договора.

Для того, чтобы продлить действие договора на следующий год — владельцу контракта достаточно лишь оплатить очередной ежегодный взнос. Однако, поскольку к этому моменту человек стал уже на год старше – то и взнос будет несколько выше, чем год назад.

Такого типа контракты очень дешевы в начале – когда человек еще молод и здоров, и поэтому страховой тариф в это время для него минимален. Однако с течением времени стоимость защиты в таком полисе становится все дороже и дороже, и к зрелому возрасту ежегодные премии по полису становятся уже очень высокими:

Возобновляемый срочный полис страхования жизни

Проблему резкого роста ежегодного взноса по полису по мере взросления человека решают полисы следующего типа.


Бесплатная юридическая консультация:

2.3 Фиксированное срочное страхование (Level Term Insurance)

В подобных контрактах и уровень страховой защиты, и размер ежегодного взноса фиксируются на весь период договора. Человеку нужно лишь год за годом вносить фиксированного размера премию, и в течение многих лет его жизнь будет защищена на неизменную сумму.

Прочтите мой обзор зарубежного контракта подобного типа: Срочное страхование жизни компании Unilife

Когда срок фиксированного срочного страхования завершается — человек может перезаключить договор. Однако для этого потребуется снова пройти медосмотр, и ежегодные премии в новом договоре будут уже заметно выше, ибо человек стал значительно старше. Также нужно помнить о том, что страховые компании в полисах такого типа ограничивают максимальный возраст застрахованного лица, часто это 70 лет.

Фиксированное срочное страхование жизни

2.4 Уменьшающийся срочный контракт (Decreasing Term)

В подобных контрактах размер страховой защиты уменьшается год за годом. Эти полисы часто используются для страхования жизни заемщика по ипотечному кредиту, и поэтому такие страховки нередко называют «ипотечными».


Бесплатная юридическая консультация:

Конечно, они применимы для защиты от финансового риска при взятии любых кредитов, не только ипотечных. Поскольку заемщик постепенно гасит кредит, то и сумма страхования со временем снижается. Поэтому и размер взноса по таким контрактам тоже будет год за годом падать.

Однако полисы предыдущего типа, фиксированного срочного страхования – стали уже настолько недорогими, что имеет полный смысл открыть фиксированный срочный вместо уменьшающего срочного. Потому что при минимальной разнице в цене – фиксированный срочный контракт предоставляет человеку покрытие неизменного уровня на долгий срок, и тем самым значительно лучше защищает финансовые интересы семьи.

Уменьшающийся срочный контракт страхования жизни

2.5 Увеличивающийся срочный (Increasing Term)

В полисах такого типа уровень защиты с каждым годом увеличивается. Это увеличение имеет понятный практический смысл.

Если с помощью этого контракта мы стремимся обеспечить финансовую безопасность семьи на долгий срок, то нам нужно ежегодно увеличивать сумму страхования жизни, скажем – на уровень ежегодной инфляции. И тогда в любой момент в будущем страховая выплата по своей покупательной способности будет равна тому капиталу, которым мы стремимся защитить свою семью на этапе открытия контракта.

Поэтому в полисах этого типа страховая выплата ежегодно увеличивается на определенную величину, которая часто привязывается к росту стоимости жизни. Поэтому ежегодные взносы по такому контракту тоже будут ежегодно расти.

Увеличивающийся срочный контракт страхования жизни

3. Применение страхования жизни на срок

Использовать страхование жизни на срок имеет полный смысл, когда нужно получить максимальную защиту за минимальные деньги. Вот две жизненные ситуации, когда срочное страхование жизни будет эффективным решением.

  1. Представьте молодую семью, у которой недавно родился ребенок. У этих людей масса задач, для решения которых нужны деньги. И поскольку на родителях также лежит и ответственность за финансовую безопасность семьи – то супругам нужно страхование жизни с высоким уровнем защиты. Страхование жизни на срок позволит им решить эту задачу минимальными средствами;
  2. Семья берет ипотечный кредит. Страхование жизни заемщика в этой ситуации совершенно необходимо. И контракт страхования жизни на срок, равный сроку кредита – будет эффективным решением этой задачи.

Однако у любого полиса срочного страхования жизни есть и серьезный недостаток – он конечен. Ведь человек может жить очень долго, а страхование должно завершиться влет.

И поэтому срочное страхование будет хорошим решением лишь для защиты от риска на определенный срок. Во многих случаях — это временное решение. А для долгосрочного финансового планирования — стоит рассматривать пожизненное страхование жизни.

Если вам нужна консультация для выбора оптимального контракта по страхованию жизни — пожалуйста, отправьте заявку:

Источник: http://avdenin.ru/lifeinsurance/strahovanie-zhizni-na-srok.html

Особенности пожизненного, срочного и смешанного страхования жизни на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к одному из видов личного страхования. Оно предполагает защиту интересов застрахованного лица при наступлении непредвиденных обстоятельств или даты, указанной в договоре. Смысл страховки заключается в том, что страхователь ежемесячно перечисляет на счет денежные средства в течение накопительного периода, а при наступлении указанной даты страховщик выплачивает ему сумму в увеличенном размере (с инвестициями).

Цель страхования – накопление средств к определенному событию (совершеннолетие, юбилей). Страхование выгоднее открытия вклада в банке. В полисе указывается лицо, которое имеет право получить деньги, если страхователь умер.

Виды страхования жизни на случай смерти, их особенности, плюсы и минусы

Страхование жизни выполняет накопительную (накопление и сбережение денежных средств) и защитную функции. Застраховать родственника могут не только граждане РФ, но и человек без гражданства или гражданин другой страны. Существует 4 вида страхования жизни:

  1. комбинированное (смешанное);
  2. «к сроку» (срочное);
  3. пенсионное;
  4. пожизненное.

Срочное

Срочное страхование жизни заключается в накоплении суммы к определенному сроку. Таким сроком может быть совершеннолетие ребенка или окончание школы. Этот вид используется для сбережения денежных средств на обучение, приобретение автомобиля к 25-летию и т.д.

Страхователь определяет сумму, которую собирается накопить, и вносит ежемесячно на счет третьего лица деньги. Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов для достижения поставленной цели. Срочное страхование отличается от смешанного страхования жизни тем, что наследники застрахованного лица (по причине его смерти) получают премию при наступлении даты, указанной в договоре.

Условие соблюдается и при любых других случаях — потере трудоспособности или получении инвалидности. Застрахованное лицо освобождается от выплат, обязанность по ним переходит на страховщика. Процент по срочной страховке не отличается от условий банковского депозита, поэтому можно застраховаться от несчастного случая и при этом выиграть финансово.

Пожизненное

При пожизненном страховании существует один вид страхового случая – потеря жизни страхователя. Накопленная за период действия договора пожизненного типа страховая премия выплачивается выгодоприобретателям.

Смешанное

При смешанном типе страхователем уплачиваются взносы, установленные соглашением. В течение времени действия договора к накопленным сбережениям добавляются проценты, и по его окончании выплачивается вся сумма. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до даты, указанной в договоре при соблюдении следующих условий:

  1. наступление конкретного дня;
  2. хорошее физическое самочувствие застрахованного лица.

Смешанное страхование включает в себя и страхование на случай смерти. Оно имеет преимущество перед банковским депозитом в том, что при получении стабильного инвестиционного дохода страховщик гарантирует сохранность денежных средств страхователя. В договор дополнительно можно включить условие защиты от рисков (получение инвалидности).

Если произошла потеря трудоспособности, то страховщик возьмет на себя обязательства по уплате взносов до оговоренной договором даты. После того как срок действия соглашения закончится, страховщик выплатит застрахованному лицу всю причитающуюся ему накопленную премию.

Особенности страхования жизни на случай смерти

До момента подписания договора страховщик оценивает возможные риски, поэтому страхователь проходит комплексное медицинское обследование для того, чтобы исключить страхование неизлечимо больного человека. Можно застраховаться одновременно в нескольких страховых компаниях, главное – вовремя оплачивать взносы.

При желании клиент может расторгнуть соглашение и потребовать выкупную сумму. В момент досрочного прекращения страховки начисляются средства из уставного страхового резерва, которые выплачиваются по требованию.

Страховой договор и его существенные условия

Страховой договор – соглашение двух сторон (страхователя и страховщика) на срок, указанный в договоре, с выплатой определенной суммы страхователю или выгодоприобретателям с условием ежемесячной оплаты взносов застрахованным лицом или его родственниками.

Субъекты страхового соглашения

Страхование здоровья и жизни подразумевает участие в договоре следующих субъектов:

  • Страхователь – физическое лицо, достигшее совершеннолетия.
  • Страховщик – представитель юридического лица, оформляющий страховой полис.
  • Застрахованное лицо – совершеннолетнее физическое лицо, которое имеет право на страхование своей жизни и здоровья.
  • Выгодоприобретатель – лицо, указанное в договоре страхования и получающее денежные выплаты в случае наступления страхового случая. Как показывает практика, застрахованное лицо и страхователь – разные лица. Например, застрахованным субъектом может быть родственник или друг страхователя. Субъектами страхования могут быть не только граждане Российской Федерации.

Страховые случаи

При наступлении страхового случая выплачивается премия по страховке. Самоубийство не является страховым случаем. Финансовая компенсация предусмотрена при наступлении смерти:

  • От несчастного случая.
  • От действий третьих лиц (насильственная).
  • От болезни.

Стоимость страховки на случай смерти

Тарифы для расчетов стоимости страховки на случай смерти регламентируются ст.11 Закона «Об организации страхового дела». Такие суммы зависят от следующих факторов: демографическая ситуация в стране, состояние здоровья клиента, период страхования, существующие риски и т.д., поэтому конкретной фиксированной суммы полиса не установлено.

Получение выплат после смерти застрахованного лица

Сумма, которая должна быть выплачена выгодоприобретателю, устанавливается страхователем самостоятельно. Существует 2 программы страхования:

  1. полис до наступления смерти;
  2. срочная страховка.

В первой программе предусматривается выплата средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Полис оформляется до наступления определенного момента, и его срок неограничен.

Вторая программа предполагает указание конкретной даты осуществления выплаты. Если страхователь не умер в оговоренный срок, он может расторгнуть договор или продолжить оплачивать взносы.

Источник: http://sempravorf.ru/strahovanie/zhizni-na-sluchaj-smerti.html

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года

Формы страхования жизни:

1. По предмету страхования:

· страхование на случай смерти,

· страхование на дожитие,

· смешанное страхование (смерть и дожитие).

2. По периоду действия страхового покрытия:

· пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного),

· на определенный период времени.

3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

· договоры с единовременной (однократной премией),

· договоры с периодическими премиями.

4. По виду страховых выплат:

· страхование с единовременной выплатой страховой суммы,

· страхование с выплатой ренты.

5. По форме заключения договора:

· индивидуальное страхование,

· коллективное страхование.

Срок страхования жизни определяется сроком действия договора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года..

В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным критериям.

Срочное страхование жизни – это страхование на случай смерти на определенный срок. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Страховой договор заключается на определенный период времени (год, пять, десять лет), и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Срочное страхование жизни представляет самые высокие страховые гарантии на случай смерти при самых низких страховых премиях. Имеет основной целью защиту семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного. Премии периодические. Договор заключается в основном при возрасте застрахованного долет (иногда 75). В страховании жизни не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических, сердечно-сосудистых заболеваний.

Пожизненное страхование – это страхование жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения страхового договора, когда бы она ни произошла. В обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Вероятность наступления страхового случая равна 1, и риск страховщика состоит только в том, когда именно произойдет страховой случай и какую величину страховых премий и инвестиционного дохода он успеет аккумулировать в резерв по такому виду договора.

Пожизненное страхование имеет основной целью наиболее полное обеспечение наследников с учетом максимально возможных льгот по наследованию денежных сумм. Срок действия договора неограниченный. Страховые премии могут быть периодическими или однократными.

Страхователь освобождается от уплаты периодических премий после достижениялет. Страховая выплата в виде единовременной суммы или ренты.

Смешанное страхование жизни – это страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Смешанное страхование предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Премии могут быть и периодическими, и однократными. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы может быть однократной или в виде ренты.

194.48.155.245 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock! и обновите страницу (F5)очень нужно

Источник: http://studopedia.ru/1_115283_dogovori-strahovaniya-zhizni-zaklyuchayutsya-na-srok-ne-menee—goda.html

Пожизненное и срочное страхование жизни

Договор страхования жизни на случай смерти может предусматривать пожизненное или срочное (страхование на определенный срок) страхование жизни.

При пожизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т.е. не устанавливается срок действия договора страхования. В результате страховая сумма будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты.

В случае срочного страхования жизни устанавливается срок действия договора страхования, и если в течение этого срока смерть застрахованного лица не наступает, то страховая компания выплаты не производит.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65–70 лет. Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В нем содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного лица, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на страхование риска. Страховщика в первую очередь интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной и временной его нетрудоспособности, а также количество и длительность госпитализаций за последние 3–5 лет и т.п. Инвалиды и тяжело больные, как правило, на страхование не принимаются.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществлять страховую выплату действует с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховщик в течение первых лет действия договора страхования может вводить определенные ограничения, например: в течение первого года страховая сумма может быть выплачена только в том случае, если смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если же причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора пожизненного страхования жизни страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного лица вправе изменить раннее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

В данном виде страхования страховая сумма согласовывается между страхователем и страховой компанией в процессе заключения договора страхования. Размер страховых взносов зависит от возраста (чем человек старше, тем они больше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного лица, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (занятие спортом, туризм, курение, употребление алкоголя и т.д.), а также периода уплаты страховой премии.

Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По запросу страхователя может быть предоставлена рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за определенный период. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80–85 лет либо в период первых 10–20 лет). Это позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору, но следует учитывать, что наиболее низкие тарифы устанавливаются при пожизненной уплате.

При срочном страховании жизни страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования на случай смерти. При гаком страховании срок действия договора устанавливается обычно от одного года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65–70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. В срочном страховании жизни без медицинского освидетельствования страховщик также ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Страховые тарифы в срочном страховании жизни также дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, возраста и пола застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, так как вероятность наступления страховых случаев выше.

Существует несколько видов договоров срочного страхования на случай смерти (рис. 8.5).

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и доступной формой срочного страхования, по таким договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой используется для компенсации потерь в результате инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценивания денег. При таком страховании страховая сумма ежегодно увеличивается на установленный в договоре страхования процент, что, однако, ведет к соответствующему росту страховых взносов.

При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на согласованную страховщиком и страхователем в договоре страхования величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования.

Страхование с правом продления договора предоставляет страхователю возможность возобновить закончившийся договор в установленный в договоре страхования срок без дополнительного медицинского освидетельствования.

Рис. 8.5. Основные виды срочных договоров страхования

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни – это вид личного страхования, предусматривающий страховую выплату страхователю или застрахованному лицу по двум возможным рискам – дожитие до определенного срока или смерть в течение установленного в договоре страхования периода. В некоторых случаях в смешанное страхование включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерной особенностью смешанного страхования является то, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому риску: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины, за исключением смерти в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал меньше двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного лица.

К страховым случаям при смешанном страховании жизни может относиться также постоянная (реже временная) утрата общей трудоспособности застрахованного лица, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной – часть страховой суммы, соответствующая проценту потери трудоспособности застрахованного лица. При значительной потере трудоспособности страховщиком могут быть предоставлены льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.

К преимуществам смешанного страхования жизни относятся:

  • • меньшая сумма страховой премии при заключении данного вида договора, покрывающего несколько рисков одновременно;
  • • возможность получения застрахованным лицом или выгодоприобретателем страховой выплаты в размере полной страховой суммы независимо от возможного наличия факта получения страхового обеспечения по страхованию от несчастных случаев в период действия договора;
  • • сочетание краткосрочного страхования (от несчастных случаев) с долгосрочным (накопительным), чем обеспечивается постоянство величины страховой суммы.

В смешанном страховании при наступлении смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта наступления страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. В некоторых случаях предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лица лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части – после окончания договора страхования. В каждом договоре страхования оговаривается порядок выплаты страхового покрытия.

Источник: http://studme.org/51612/strahovoe_delo/pozhiznennoe_srochnoe_strahovanie_zhizni

Срочное страхование жизни

Для молодых семей, для которых характерным являются большие страховые потребности и скромные доходы это наиболее дешевый вид страхования жизни в сроки существующих ежегодных денежных издержек.

Срочное страхование является «чистым» страхованием. Оно не имеет ничего общего с накоплением сбережений или инвестиционным компонентом, в отличие от полного и универсального страхования жизни, которые будут описаны позднее. Со срочным страхованием, статистическая служба страховой компании рассчитывает вероятность вашей смерти и устанавливает ставку на тот момент, когда наибольшее число людей покупает страховку, покрывая все страховые вознаграждения, которые необходимо выплатить.

Срочное страхование часто предлагается с фиксированным сроком в один год полисом. После этого действие полиса истекает и у вас есть возможность его продлить. И так может продолжаться длительное время. Но каждый год полисы могут становиться все дороже. Если возрасте 25 лет вам нужно заплатить чуть больше 1 доллара на каждую имеющуюся у вас тысячу долларов (Женщины всегда платят меньше, потому что живут дольше, многие компании предлагают также специальные ставки для некурящих, поскольку они живут дольше чем курящие), то 40 годам вам придется отдать уже 2 доллара на эту же сумму. В возрасте 60 лет цифра выплат может увеличиться до 7 долларов надолларов. И, наконец, когда вы достигните престарелого возраста, стоимость срочного страхования, очевидно, становится чрезмерно высокой, и вам, возможно, по этой причине данная страховка уже не будет нужна.

Знаете ли Вы, что: Fort Financial Services дарит бездепозитный бонус в размере $35 всем новым клиентам, прошедшим верификацию.

Срочное страхование может также быть куплено на продолжительный срок – обычно на пять-шесть лет, в течение которых ежегодная страховая премия будет оставаться на прежнем уровне. С увеличением ежегодного риска смерти, вы также непрерывно с каждым годом увеличиваете стоимость страховки при достижении вами очередного возраста. Но с этими продленными в сроках полисами страховая компания управляет, придерживаясь уровня предназначенной вам премии больше, чем требовалось в течение предыдущих лет и, держа эти деньги, которые помогают выплачивать суммы, требуемые в поздние годы, когда вероятность умереть увеличивается. Если вы продлили полис по истечению 5 или 10 лет, то ежегодная премия обычно вырастает.

Другим вариантом срочного страхования является «уменьшенные сроки», где вы выплачиваете ту же премию каждый год, но размеры страхового пособия по случаю смерти уменьшаются. Страхование ипотечного кредита, которое многие кредиторы требуют от клиентов при покупке домов, является реальной формой «уменьшенной в сроках» страховки. Номинальная стоимость полиса уменьшается год за годом в соответствии с установившимся балансом на ипотеку. То есть сумма полиса срочного страхования жизни уменьшается по мере выплаты кредита. Если заемщик умирает, сумма необходимая для выплаты за ипотеку немедленно погашается страховой компанией. (Похожая ситуация имеет место с полисами «страхования кредитов», по которым выплачиваются различные другие виды обязательств).

Такие полисы, защищая семьи заемщиков, равным образом защищают ипотеки кредиторов. Если у вас есть выбор не приобретать страховку ипотечного кредита, то лучше этого не делать. Вместо приобретения отдельного полиса на ипотеку – наглядного примера «карманного счета» – лучше включить ваши семейные затраты по дому в расчеты общих потребностей страхования и убедиться что все эти затраты покрываются, независимо от того какой полис вы купили. Вы можете прийти к эквиваленту страхования ипотеки по низкой ставке (полис на 200 тыс. долларов стоит меньше, чем два полиса на 100 тыс. долларов). Более того, у вашей семьи будет выбор: или выплатить полностью за ипотеку, или дальше продолжать делать месячные взносы. Если ипотека с низкой процентной ставкой, нет причины бросаться выплачивать все сразу. Страховой бенефициар (получатель возмещения по страховому полису) мог бы стать богаче, далее осуществляя месячные выплаты, пока инвестирование остатка по страхованию продолжает приносить привлекательный доход.

Регулярные срочные полисы представляют широкий спектр выбора. Одним из вариантов являются – это полис с автоматическим правом обновления при достижении 65 или 70 лет, независимо от того, что произойдет с вашим здоровьем, а также с правом конвертировать ваш полис в полное страхование жизни, независимо от будущего состояния вашего здоровья. Другим потенциально ценным выбором является вариант, известный как «отказывающийся от премии», то есть ваша страховка будет оставаться в силе, но вам не нужно делать дальнейшие выплаты премий в случае, если вы стали нетрудоспособным инвалидом.

Другой вариант, который вряд ли вам подойдет, называется «двойная компенсация». Эта удвоенная ставка пособия выплачиваемого в результате смертельного несчастного случая (землетрясение, удар молнии и пр.) или насилия. Не принимается во внимание при выплате страховой премии вашим иждивенцам, если вы убиты как беглец, а также случаи со смертельным исходом в результате болезни. Возможные издержки по «двойной компенсации» лучше направить на покупку скользящего большого полиса без этих особенностей. Вам следует избегать похожего варианта – «смерти от несчастного случая и расчленения», если вы не планируете оказаться в критической ситуации и не сброситесь с утеса в ближайшее время. Такие полисы являются дешевыми, но они не выплачивают ничего вашим оставшимся в живых родственникам, если вы умерли в результате естественной смерти, что происходит с большинством людей. Запомните, в случае вашей смерти, возможно, имеет смысл обратиться к судебному чиновнику, а не только к хранителям ваших документов.

Что бы вы ни покупали, сначала обойдите все магазины. Ставки срочного страхования во многом отличаются друг от друга у различных страховых компаний. Вы можете также найти то, что относится к различным видам медицинских страховок. Некоторые компании могут настаивать на выплате вам экстра пособия, в то время как другие этого не делают. Для того чтобы получить больше информации о ценах, нужно узнать у представителей различных страховых компаний, как обратиться к соответствующим службам, которые помогут найти наименьшие расценки на услуги страхования. Следует также обратиться к брошюрам, которые вы получаете от различных ассоциаций организаций и клубов, которые предлагают страхование жизни своим членам.

Источник: http://natali-forex.com/gardiner69.html

This article was written by admin

×
Юридическая консультация онлайн